双11催热消费金融:分期业务通过各种形式嵌入场景-东方午新闻

                                                  2019年11月13日 9:06 来源:东方午新闻 编辑:500彩快三是真的吗

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                                                  【吴磊头发烧焦了】

                                                  分期乐商城总经理Ceego表示﹡,分期乐商城“双11”交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安∵,部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市□∟﹡。此外♀⌒♂,今年“双11”有超过七成的用户是“95后”?,人均分期金额在2500元以内∟,且大多数“95后”普遍选择15期、24期分期⌒,平均月供不超过200元♂。

                                                  “消费分期”做主打值得注意的是∴,今年各家金融机构均主打“消费分期”⊿△?,且通过各种形式嵌入消费、支付场景π∴⊿。记者观察到↑,多家电商平台的商品支付页面上均增添了“分期付款”选项↑﹡┊,且提供不同时长的免息期∟□。在免息分期的刺激下△┊,相关商品的销量也呈现“爆发式”增长∵π。乐信旗下的分期乐商城通过“分期会场”⊙∵,3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军♀☆⊿。据介绍⊙﹡,“双11”前8小时♀﹡,分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上⌒□,苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上∴。

                                                  “双11”收官后▽⊙,一个热词在网络上悄然流行——“暴花户”△♀。什么意思呢♀□◇?这是购物者们的自嘲?♂π,指他们在短期时间内就花掉了大笔资金π?,虽然赚钱不多但却莫名地很敢花⌒,花光了又很沮丧▽π。

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                                                  面对消费分期的“狂欢”♀◇,业界也不乏“呼吁理性”的声音⊙∟◇,尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”☆□,而需“量入为出”▽∴△,计划并测算好资金流〇⊿,保持个人流动性充裕↑〇。“消费者的金融健康程度与年龄系数正相关?,年龄越高π⌒?,消费者的金融健康程度越大⌒⌒,反之⊙⊿□,越年轻社会经验和阅历越不足◇♂,容易做一些冲动的事情〇⊿。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说〇。

                                                  具体如何操作□?放贷机构先将款项全额打给商家〇↑□,相当于为借款人垫付资金⌒,随后♂♂,借款人再根据分期的期数、应还金额□〇,逐月逐笔将钱还给放贷机构⊿﹡。“在此模式下☆┊,借款人的欺诈风险大幅降低〇♂,放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可〇。”上述负责人说∟﹡。

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                                                  值得注意的是∵☆,今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势△〇,中西部地区的消费潜能得到了进一步释放♀♂∴,同时◇,从借款人的分期习惯看﹡↑⊿,“95后”人群的分期数更长﹡?。

                                                  “临时提额”成标配伴随“双11”收官〇,消费金融的参与机构陆续晒出了自己的“战报”:截至11月11日23时50分π〇,中国工商银行信用卡交易额超200亿元;截至11月11日18时33分∟∵π,招商银行信用卡交易额达217亿元;京东白条交易额实现10秒破亿元……

                                                  “从风险控制角度看〇,放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷?,而‘双11’的突出特征便是场景明确↑♂。”某消费金融公司负责人说⊿,正因“受托支付”更能降低信贷风险π,才会有越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式△。

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                                                  相较于商业银行巨量、低成本的资金优势◇⊙,消费金融公司“临时提额”则略显“羞涩”⊙⌒﹡,且多与“获客引流”挂钩⊙◇∴。例如♂▽?,借款人如果成功邀请好友成为某一消费金融公司的客户♂π⊙,那么该借款人有机会参与“提额抽奖”∟,最高可提3万元至5万元不等♂┊∵。

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                                                  不少受访者表示♂∟,“双11”剁手后↑▽♀,一度非常想把支付宝中的“花呗”关掉☆◇,因为很难管住自己借钱消费的冲动♀。而对于那些在“双11”大战中选择了分期付款的购物者来说↑?,他们也突然意识到要仔细研究分期免息的具体规则?。

                                                  例如π?,在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中☆⌒□,均明确标注了免息天数π,如15天、30天等↑。此外⊙,大多数“免息券”均有使用门槛┊∵▽,如仅限借款6期以上的分期期数使用♂,且减免的是“首期”的15天利息?π◇,不可用于后续期数〇◇。

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                                                  以上消费信贷成绩的取得△,离不开“临时调整额度”的助力∴。记者观察发现◇,从2017年的“双11”开始〇┊⊙,“临时调额”已成为不少银行的“双11”营销策略∵⊿,至2019年┊,这已成为金融机构参战“双11”的标配♂□☆。

                                                  此外♀⊿,支付宝在“双11”前一个新动作也引发了市场高度关注∟⊿▽。该公司新增“支持多账户开通花呗”功能π┊⊙,其客服称┊∵⊙,在完成实名认证情况下♂⊙,一个身份证最多可开通3个花呗□◇┊。至于实际能否开通⌒,则要根据系统综合评估来决定⊙☆。值得注意的是π♂,如果开通了花呗多个账户☆,每个账户将分开管理∴〇↑,即账户之间独立消费、分开还款π⊙⊙。

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                                                  这其中还包含着另一个关键问题△∴,即“使用免息优惠后∴⊙▽,借款人能否提前还款”♀↑。对此□∴♀,不同的金融机构的政策有所差别〇⊿♂。部分商业银行在资金优势的助力下⌒,支持“提前还款不罚息”;但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示“不可提前还款”⊙♂。

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                                                  以工行为例♀┊,该行此前曾向受邀客户发送短信∵⊙,10月25日前▽,如果客户将该短信回复至后台﹡⊙⌒,那么工行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果♀,为该客户提升额度〇⊙,幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍?⌒,10万元封顶⊙♂⊿,最终结果以银行审批为准♀♂。

                                                  “容差”则是指⊙△,持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时∵,银行将认为该持卡人已全额还款□,未还款金额自动记入下期账单♂π,宽限差额通常为10元♂﹡。

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                                                  “需要注意的是△,只有部分信用卡具备容时容差权益∵﹡﹡。”上述负责人说☆△,如果信用卡没有容时容差功能〇△,切记按时还款△♂,否则金融机构会按规定收取利息∟□◇,并会将逾期记录上传至个人征信系统△?♂,在个人征信报告中标记为“1”时⊿,借款人便会收到催收短信和催收电话∵⌒。

                                                  这些现象的背后有一个值得关注的课题——消费金融已深度嵌入人们的日常生活♀∵♂。在今年的“双11”大战中∟,消费金融呈现出哪些新特征◇﹡⊙?商业银行、消费金融公司、互联网电商平台又采取了何种策略♀?为什么“消费分期”日益成为金融机构的“主打牌”▽?∟?

                                                  电商“双11”大战带火了消费金融ππ,消费金融又为电商“双11”的战绩提供了充足“弹药”▽□。在金融机构眼中◇,“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产♂⊙,且更容易增加客户黏性∴。因能降低信贷风险∴,越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式♂↑☆。今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势↑♂∵,中西部地区的消费潜能得到了进一步释放□。

                                                  此外♂⊙↑,借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题⊙┊。“所谓‘容时’↑π,是指在信用卡还款日到期当天⊙,若持卡人没有按时还款⌒☆,银行会再给持卡人一个宽限期⊙,一般为3天☆┊。”工行牡丹卡中心相关负责人说┊▽⊙。

                                                  业内人士认为﹡,这无疑新增了花呗配额∴□♂,最直接的效果是在“双11”这个时间窗口释放更多消费潜能?⊿﹡,推高电商平台交易量▽。

                                                  “免息规则”需细看提额、分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施⊿□∟,你真的掌握了正确的使用方式吗⊿?多位业内人士提醒☆,借款人尤其需要详细了解“免息规则”∴,避免产生额外费用∴△┊,甚至造成意外逾期⊙。

                                                  金融机构为何重视“双11”这块消费信贷蛋糕⊙?据了解⊿﹡♂,在强监管背景下﹡?△,现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢□,而“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产♂﹡,且更容易增加客户黏性∵△。

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