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银保监会近日印发《普通型人身保险精算规定》(以下简称新规)♂◇,对《关于下发有关精算规定的通知》(保监发[1999]90号↑♀,以下简称旧规)中有关人身保险产品定价机制、现金价值计算方法和法定责任准备金提取等规定进行了修订⊙。一、新规有三个变化1、新规上调健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险现金价值参数♂∴◇,推动保障类产品价格进一步下降□。2、下调年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限(年金产品平均下降2pct.∴〇,预计产品价格下降3%-5%〇∟↑,产品竞争力提升但代理人销售此类产品的积极性将略有降低)♂。3、提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准⊿⊙∵。二、对保费预计下降3%-5%解读寿险总保费=纯保费+预期费用+预期利润∟。1、对年金险业务∵,附加费用率下降导致预期费用下降☆,但保单前期的最低现金价值提升(计算现金价值的费用率下降)⊙♂,综合影响下整体保费略降??▽。2、长期保障型业务♂┊,附加费用率基本不变(个人业务期缴平均上限35%不变)↑□,但是保单前期的最低现金价值下降(计算现价的费用率上升)〇⊙,综合影响下整体保费略降♂♀。综合对NBV(和Margin)的影响解读♂。1、对年金险业务∟,总保费下降主要由附加费用直接下降所致☆↑,但管理费用和佣金的下降短期不一定能抵御整体附加费用的下降〇∵△,因此潜在的费差损风险在提升⊿▽。监管本意的保护消费者的利益(减少退保损失)⌒▽,因而对Margin可能会有轻微的影响;2、对长期保障型业务﹡◇♂,因为总保费的下降主要由纯保费的下降所致∵□,监管本意在于让消费者不要随意退保(增加前期退保损失﹡♀♂,保护保险公司长期资产负债匹配管理)♂∴◇,预计未来保单继续率会提升π☆⊿,对产品NBV总量和Margin甚至略有提升⌒△♀。新规本意是保险姓保和平衡好投保人与保险公司利益▽▽,我们看到了年金类业务和长期保障型业务的差异化监管思路♀,预计未来实际费率的变动不大﹡◇,回归保障本源仍是行业长期健康发展的基石┊﹡⊿。三、投资建议新规标题式解读为总保费下降3-5%﹡﹡♀,但仔细分析后可知对年金和长期健康险的下降原因是相反的♂♂,对Margin影响也不同◇π♀,保险姓保♀♂,回归保障♀△,平衡利益才是本次新规的关键词∴。维持行业看好评级∴∵◇,目前板块影响因素是:资产端的利率+股指(含1Q20净利润压力)>疫情对代理人增员留存影响>全年NBV增速恢复不确定△∵∟。疫情对负债端影响有待进一步观察☆∵,关注传统代理人返工日(正月十五)后传播和防控情况♀。疫情对保险板块的直接冲击并非最大△♀,估值快速下杀反而是长期布局的绝佳时点♀♀。首推中国平安(601318)和中国太保△△▽,积极关注股指企稳后纯寿险弹性标的:国寿和新华┊☆。风险提示♂。产品费率下降幅度超预期♀□,长端利率趋势性下行◇⊙,资本市场大幅波动?π◇。

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